Credit Score – Tudo o que você precisa saber

Uma das coisas que percebemos ao nos mudarmos para os EUA é que os bancos não nos concedem crédito logo de imediato. Ao tentar conseguir um empréstimo, você recebe a notícia de que seu crédito não foi aprovado – porque seu Credit Score está baixo, ou simplesmente porque você não tem crédito na praça. Mas, o que tudo isso significa?

Há alguns anos, publiquei um artigo aqui no blog que dá dicas sobre como construir seu crédito aqui nos EUA. Vale a pena ler se você precisa começar do zero. Mas se sua dúvida for em relação ao Credit Score – que basicamente mostra uma pontuação que define o quanto você é credível (ou o quanto você é uma pessoa confiável que honrará suas dívidas), este post poderá te ajudar a esclarecer tais questões.

O Credit Score é uma estatística que define se uma pessoa é ou não um bom pagador, se ele mantém suas contas em dias, se costuma atrasar pagamentos, se possui uma renda estável, cadastros negativos ou registros de inadimplência nos últimos anos. Cada um desses dados dá uma pontuação diferente ao cliente.

A partir desse número os bancos e financeiras têm mais uma ferramenta para verificar quais são os riscos da operação, ou seja, se devem ou não emprestar dinheiro àquela pessoa, seja por meio de cartão, financiamento ou empréstimo. A pontuação define se há mais ou menos chances de que o pagamento da dívida seja quitado no prazo e da maneira certa.

5 elementos constituem o cálculo do Credit Score, cada um com um peso diferente e que varia um pouco, dependendo da agência de crédito:

Histórico de pagamentos – Mostra se você faz pagamentos em dias, quantas vezes atrasou pagamentos, quantos dias após a data de vencimento pagou as contas, e quão recente foram os atrasos nos pagamentos. Quanto maior a proporção de pagamentos dentro dos prazos, maior a pontuação.

Quanto você deve – A quantidade que você ainda deve, o número e tipo de contas que você tem, e a proporção de dinheiro em dívida, em comparação com a quantidade de crédito disponível que você tem. Cartões de crédito com saldos elevados vão diminuir sua pontuação de crédito, e cartões com limites mais altos, pagos em dia, e dívidas baixas, podem aumentar sua pontuação de crédito.

Tamanho do histórico de crédito – Quanto mais tempo você tem um histórico de crédito com pagamentos em dia, melhor para sua pontuação.

Tipos de contas que você possui – Contas de empréstimos, prestações, varejo, cartões de crédito, financiamentos, habitacionais, etc, podem melhorar a suta pontuação de crédito.

Atividades recentes de crédito – Se você abriu várias contas recentemente ou fez várias aplicações para empréstimos, isso sugere potenciais problemas financeiros e pode diminuir sua pontuação. No entanto, se você já tem acesso a essas linhas de crédito há muito tempo e resolve usá-las de forma inteligente, pode aumentar sua pontuação de crédito.

Escala da pontuação do Credit Score:

– Crédito Ruim (Bad Credit):  300-629 pontos

– Crédito Mediano (Average Credit): 630-689 pontos

– Crédito Bom (Good Credit): 690-719 pontos

– Crédito Excelente (Excellent Credit): +720 pontos

E a lenda que diz que seu Credit Score é afetado mediante consulta? Posso consultar meu Credit Score regularmente?

Primeiramente, é preciso entender a diferença emtre uma consulta superficial (soft credit inquire) e detalhada (hard credit inquire).

A consulta superficial é aquela feita por você mesmo (para consultar sua pontuação) ou por outra pessoa ou empresa que estiver “levantando a sua ficha”. Podemos citar como exemplo a consulta feita por empregadores antes de contratar seu funcionário.

Já a consulta detalhada consiste em uma averiguação “mais aprofundada” do seu Credit Score. Normalmente esse tipo de consulta é feita por bancos ou instituições financeiras em casos de solicitação de empréstimos, financiamento imobiliário ou de automóveis, empréstimos estudantis ou pessoais, etc.

Agora, respondendo à pergunta acima: Sim, seu Credit Score é afetado mediante a consulta detalhada (hard credit inquire) e não mediante a consulta superficial (soft credit inquire). Isso significa que você pode consultar sua pontuação quantas vezes desejar. Seu Credit Score não será afetado.

Lembre-se de que algumas empresas que oferecem serviços de consulta do Credit Score cobram, outras não. Eu costumo usar o Credit Karma, que não cobra pelo serviço e posso estar sempre a par da minha pontuação de crédito.

Espero que este post tenha ajudado a esclarecer suas dúvidas sobre o Credit Score. Se tiver qualquer dúvida, deixe um comentário aqui que responderei assim que possível.